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Ein Leitfaden ohne konkrete Konditionen. Zinsen können sich jederzeit ändern.
Festgeld ist eine Termineinlage: Sie hinterlegen einen Betrag für eine zuvor vereinbarte Laufzeit und erhalten dafür einen festen Zinssatz. Während der Laufzeit ist das Kapital in der Regel nicht frei verfügbar. Dafür kennen Sie den Zinssatz von Anfang an.
Tagesgeld unterscheidet sich vor allem durch die Verfügbarkeit. Das Guthaben bleibt täglich zugänglich, der Zinssatz kann sich jedoch ändern. Festgeld eignet sich, wenn Sie einen Betrag für einen bestimmten Zeitraum entbehren können. Tagesgeld eignet sich, wenn Sie flexibel bleiben möchten.
Beide Formen sind Einlagen bei einem Kreditinstitut. Welche Variante zu Ihrer Situation passt, hängt vom Liquiditätsbedarf und vom Zeithorizont ab. Zinsen können sich jederzeit ändern; verbindlich sind stets die Angaben des jeweiligen Instituts.
In der Europäischen Union gilt eine Richtlinie zur Einlagensicherung. Geschützt sind Einlagen bis zu 100.000 € pro Person und Bank. Der Schutz greift, wenn ein Kreditinstitut zahlungsunfähig wird und gedeckte Einlagen nicht mehr auszahlen kann.
Die genaue Ausgestaltung kann sich von Land zu Land unterscheiden: zuständige Sicherungseinrichtung, Auszahlungsfristen und der Kreis der geschützten Einlagen sind nicht überall identisch. Für Institute außerhalb Ihres Wohnsitzlandes lohnt sich deshalb ein Blick auf das jeweilige nationale System.
Mehrere Konten bei demselben Institut werden in der Regel zusammengerechnet. Ob getrennte Institute getrennt zählen, hängt von der Lizenz und der Zuordnung zum Sicherungssystem ab. Die Einlagensicherung ersetzt keine Prüfung, ob Sie den Betrag und die Laufzeit wirklich entbehren können.
Kurze Laufzeiten erhalten die Flexibilität: Das Kapital steht früher wieder zur Verfügung. Dafür kann die Zinssituation danach anders sein. Wer unsicher ist, wie viel Liquidität in den kommenden Monaten nötig ist, hält oft einen Teil des Vermögens kürzer gebunden.
Mittlere Laufzeiten verbinden Planbarkeit mit einem überschaubaren Horizont. Lange Laufzeiten halten den vereinbarten Zinssatz über einen längeren Zeitraum fest. Der Nachteil: Eine vorzeitige Verfügung ist oft eingeschränkt oder mit Nachteilen verbunden.
Eine Faustregel: Legen Sie nur den Betrag länger an, den Sie in diesem Zeitraum voraussichtlich nicht benötigen. Notgroschen und absehbare Ausgaben gehören eher in verfügbare Formen. Zinsen können sich jederzeit ändern – eine einmal vereinbarte Festzins-Laufzeit bleibt davon unberührt, neue Abschlüsse nicht.
Nicht nur die Höhe des Zinssatzes zählt. Achten Sie darauf, ob der Satz fest oder variabel ist, ob Zinsen jährlich oder erst am Ende der Laufzeit gutgeschrieben werden und ob Zinseszins vorgesehen ist. Kleine Unterschiede in der Zinszahlung können das Ergebnis über die Laufzeit spürbar verändern.
Weitere typische Kriterien sind die Mindestanlage, mögliche Höchstbeträge und die Regeln zur Kündigung oder vorzeitigen Verfügung. Manche Verträge sind während der Laufzeit nicht kündbar. Lesen Sie diese Punkte, bevor Sie sich festlegen.
Steuern: Zinserträge können steuerpflichtig sein. Mit einem Freistellungsauftrag lassen sich Freibeträge nutzen, sofern das Institut das Verfahren anbietet. Klären Sie Details beim jeweiligen Institut oder mit einer steuerlichen Fachperson.
Schließlich die Einlagensicherung des Landes, in dem das Institut zugelassen ist. Prüfen Sie, welches Sicherungssystem gilt und ob Ihr Betrag innerhalb der gesetzlichen Grenze bleibt. Angaben ohne Gewähr; verbindlich sind die Informationen des Instituts.
Festgeld bindet den Betrag für eine vereinbarte Laufzeit zu einem festen Zinssatz. Tagesgeld bleibt täglich verfügbar, der Zinssatz kann sich ändern. Beide sind Einlagen, unterscheiden sich aber in Flexibilität und Planbarkeit.
Nach der EU-Richtlinie sind Einlagen in der Regel bis zu 100.000 € pro Person und Bank geschützt. Details, Fristen und der Kreis der gedeckten Einlagen können je nach Land und Sicherungseinrichtung abweichen.
Oft nur eingeschränkt oder gar nicht. Manche Verträge schließen eine vorzeitige Verfügung aus, andere knüpfen sie an Bedingungen. Das steht in den Vertragsunterlagen des Instituts – nicht in einem allgemeinen Leitfaden.
Mit einem Freistellungsauftrag teilen Sie dem Institut mit, bis zu welcher Höhe Zinserträge ohne Steuerabzug bleiben sollen – im Rahmen der gesetzlichen Freibeträge. Ob und wie das Institut das Verfahren umsetzt, entnehmen Sie dessen Angaben.
Beim klassischen Festgeld bleibt der vereinbarte Zinssatz in der Regel für die Laufzeit fest. Am Markt können sich Zinsen jederzeit ändern. Das betrifft neue Abschlüsse, nicht automatisch einen bereits laufenden Vertrag.
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